Die großen Einzelhandelsketten bieten zunehmend Zahlungsmodalitäten an, um alltägliche Einkäufe sowie größere Ausgaben zu begleiten. Bei Leclerc existieren mehrere Systeme: die Ratenzahlung mit einer klassischen Kreditkarte und der revolvierende Kredit, der an die Réglo Finance-Karte gekoppelt ist. Zwei verschiedene Mechanismen, die durch unterschiedliche Regeln geregelt sind und die von den Kunden oft verwechselt werden.
Klassische Kreditkarte und Réglo Finance-Karte: zwei separate Zahlungskanäle
Der erste Punkt, der geklärt werden muss, betrifft die Art der Ratenzahlung. Wenn Leclerc auf seiner E-Commerce-Website eine Zahlung in 3x oder 4x anzeigt, handelt es sich um eine kurzfristige Finanzierung, die von FLOA, einer unabhängigen Bank des Leclerc-Konzerns, durchgeführt wird. Diese Finanzierung nutzt eine Standard-Visa- oder MasterCard und unterliegt nicht der Verbraucherkreditregulierung, da die Laufzeit weniger als 90 Tage beträgt.
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Die Réglo Finance-Karte hingegen basiert auf einem völlig anderen Mechanismus. Es handelt sich um eine Kreditkarte, die an einen revolvierenden Kredit gekoppelt ist, die von BNP Paribas Personal Finance ausgegeben wird. Sie ermöglicht es, Einkäufe sofort oder auf Kredit in teilnehmenden Leclerc-Geschäften zu bezahlen, mit einem Geldrahmen von 120 bis 4.500 Euro. Die Raten, der Zinssatz und die Rückzahlungsdauer hängen vom verwendeten Betrag ab.
Diese Unterscheidung zu verstehen, verhindert, dass man einen revolvierenden Kredit aufnimmt, wenn eine einfache, unverbindliche Ratenzahlung ausgereicht hätte. Ein umfassender Leitfaden zu Zahlungen in mehreren Raten mit der Leclerc-Karte beschreibt die spezifischen Bedingungen jeder Variante.
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Tatsächliche Kosten der Ratenzahlung bei Leclerc: Was 3x und 4x kostet
Der Begriff “ohne Gebühren” muss relativiert werden. Auf der Website e.leclerc erhebt die Ratenzahlung mit Kreditkarte über FLOA Gebühren von 1,50 % des Kaufbetrags für 3 Raten und 2,25 % für 4 Raten. Diese Gebühren trägt der Käufer.
Bei einem Einkauf von mehreren Hundert Euro bleibt die Mehrbelastung moderat. Bei höheren Beträgen (Hausgeräte, High-Tech) steigt die Rechnung jedoch proportional. Die erste Abbuchung erfolgt am Tag des Kaufs, danach sind die folgenden Raten monatlich fällig.
Überprüfungsbedingungen für die Berechtigung vor der Bestätigung
Nicht alle Produkte sind betroffen. Die Ratenzahlung auf der Leclerc-Website schließt mehrere Kategorien aus:
- Produkte, die von Partnerverkäufern auf dem Marktplatz verkauft werden, sind nicht für 3x oder 4x berechtigt
- Artikel, die vorbestellt oder innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens versendet werden, können nicht von der Ratenzahlung profitieren
- Alkohol ist unabhängig von der gewählten Variante systematisch von der Regelung ausgeschlossen
- Der Mindestbetrag des Warenkorbs muss 100 Euro für vorrätige Produkte betragen
Die verwendete Kreditkarte muss zudem mindestens die Dauer der Finanzierung abdecken. Visa Electron-Karten, American Express, E-Cards und Nickel-Konten sind mit dieser Zahlungsmethode nicht kompatibel.
Revolvierender Kredit Réglo Finance: ein eigenständiges Bankprodukt
Die Réglo Finance Cpay Mastercard funktioniert nicht wie ein einfaches Ratenzahlungsinstrument. Es handelt sich um einen einjährigen, verlängerbaren revolvierenden Kredit, dessen Obergrenze je nach Profil des Kreditnehmers variiert. Bei jeder Nutzung auf Kredit fallen Zinsen zu einem anpassbaren Satz an.
Der Karteninhaber kann beim Bezahlen im Geschäft wählen, ob er sofort oder über die Kreditfunktion bezahlen möchte. Diese Wahlfreiheit ist ein Vorteil, setzt jedoch voraus, dass man versteht, dass jede Aktivierung Raten mit Zinsen generiert, im Gegensatz zur Ratenzahlung mit einer klassischen Kreditkarte, bei der die Gebühren fest und im Voraus bekannt sind.
Verstärkung der Informationspflichten ab 2024
Die Reform des Verbraucherkredits, die durch das Gesetz zur Kaufkraft und dessen Durchführungsverordnungen eingeleitet wurde, verpflichtet nun die mit den Kreditkarten verbundenen Institutionen zu einer verstärkten Kontrolle der Werbung und der vorvertraglichen Informationen. Die Gesamtkosten des Kredits müssen deutlicher angezeigt werden, und die Alternativen zum revolvierenden Kredit müssen dem Verbraucher vorgestellt werden.
Diese regulatorische Entwicklung betrifft direkt die Réglo Finance-Karte und die Art und Weise, wie Leclerc die Ratenzahlung sowohl im Geschäft als auch online bewerben kann. Die Werbeinhalte, die sich zuvor darauf beschränkten, die Einfachheit der Beantragung hervorzuheben, müssen nun eine pädagogische Dimension über die tatsächlichen Kosten des Engagements integrieren.
Ratenzahlung in der Leclerc Drive-App: Wo steht die Integration
Die Leclerc Drive-App hat kürzlich Aktualisierungen erfahren, um das Zahlungserlebnis zu verbessern. Die Integration von Ratenzahlungslösungen direkt im mobilen Bestellprozess wird derzeit erprobt, entsprechend dem Trend, der bei anderen Einzelhändlern zu beobachten ist.
Diese “In-App”-Dimension würde die Situation für Lebensmittelkäufe verändern, ein Ausgabenposten, bei dem Ratenzahlungen bisher nicht angeboten wurden. Die verfügbaren Daten erlauben derzeit keine Bestätigung eines flächendeckenden Rollouts, aber die Richtung, die Leclerc einschlägt, folgt der Logik der Integration von Zahlungsmethoden in eine einheitliche Schnittstelle.
Die Wahl zwischen kurzfristiger Ratenzahlung und revolvierendem Kredit hängt vor allem von der Art des Kaufs und der Rückzahlungsfähigkeit ab. Für einmalige Anschaffungen begrenzt die 3x oder 4x Zahlung mit Kreditkarte das Engagement auf einige Monate mit transparenten Gebühren.
Für regelmäßige Einkäufe, die einen Geldrahmen erfordern, bietet die Réglo Finance-Karte mehr Flexibilität, bindet jedoch an ein Bankprodukt mit variablen Zinsen. Die allgemeinen Geschäftsbedingungen zu lesen, bevor man das Kästchen “Kreditzahlung” ankreuzt, bleibt die einzige Vorsichtsmaßnahme, die wirklich zählt.